Grupa:
Inwestycje.pl Waluty.com Kantory.pl Investing.pl Fundusze24.pl TwojeFinanse.pl Forum-Prawne.pl Sfera-Finansow.pl
oferty biznesowe   giełda samochodowa   oferty pracy   english version

Czasy na świecie:

Nowy Jork (USA) 20:56:08 -6h
Tokio (Japonia) 10:56:08 +8h
Sydney (Australia) 11:56:08 +9h
Londyn (Anglia) 01:56:08 -1h
kursy walut | Waluty.com.pl

Artykuł

Menu artykułu

Treść artykułu

Kredyt hipoteczny, a marża

12.09.2014 10:45 piątek

Jednym z kluczowych parametrów, który warto przeanalizować starając się o kredyt hipoteczny jest marża. Jej wysokość decyduje o całkowitym koszcie zobowiązania. Kredytobiorcy często zapominają o tym dodatkowym koszcie, sugerując się samą wysokością miesięcznych rat kredytu. Sprawdź, w jakich sytuacjach możesz liczyć a niższą marżę i co zrobić aby ją zmniejszyć.

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się zazwyczaj z wysoką marżą, czyli zyskiem banku od każdego udzielonego zobowiązania. Marża jest składnikiem wpływającym na wysokość comiesięcznej raty kredytu hipotecznego. Bank udzielający kredyt indywidualnie ustala jej wysokość - nie jest to wartość ustalona z góry ustalona. Marżę kredytu można jednak negocjować. Marża zapisana w umowie kredytowej będzie stała w całym okresie kredytowania. Jeśli w umowie pomiędzy bankiem, a klientem nie ma wzmianki o jej zmienności, to bank nie może jej zmienić bez zgody klienta. Wszelkie zmiany powinny wynikać z umowy i aneksów. Bank ustala marżę na podstawie kilku kryteriów m.in. celu kredytu, jego wysokości, wysokości wkładu własnego, zdolności kredytowej wnioskodawcy i jego indywidualnej sytuacji.

Oprocentowanie

Marża ma wpływ na wysokość miesięcznej raty spłacanego kredytu. Im marża wyższa, tym wyższe oprocentowanie i tym samym wyższa cena i raty kredytu. Oprocentowanie kredytu składa się z tzw. stopy referencyjnej oraz marży. Stopa referencyjna jest kosztem pożyczanych pieniędzy, czyli ceną którą muszą zapłacić banki aby móc sfinansować udzielany kredyt. Oprócz tego, banki naliczają marżę, czyli swój zysk.

Niższe i wyższe marże

Zazwyczaj najniższe marże mają kredyty celowe np. kredyt mieszkaniowy. Jeśli zamierzasz kupić mieszkanie lub je wyremontować możesz liczyć na niską marżę. Kredyty konsolidacyjne charakteryzują się z kolei wyższą marżą. Na niską marżę mogą liczyć przede wszystkim osoby posiadające duże oszczędności i korzystające z wielu produktów oferowanych przez bank.

LTV a wysokość marży

Jeśli posiadasz duży wkład własny (LTV) możesz liczyć na niższą marżę. LTV jest stosunkiem kwoty kredytu do wartości kredytowanego mieszkania. Wkład własny powoduje, że bank ponosi mniejsze ryzyko podczas udzielania kredytu. Klient z dużymi oszczędnościami wydaje się być wiarygodny i wypłacalny w oczach banku.

Produkty dodatkowe, a wysokość marży

Często okazuje się, że banki uzależniają stawki marży od zakupu innych dodatkowych produktów z ich oferty. Jeśli liczysz na mniejsze raty kredytu i niższą marżę, możesz skorzystać z kart płatniczych i konta oferowanych przez bank, w którym zaciągasz kredyt. Jeśli kredytobiorca założy konto i zadeklaruje się, że będą na nie wpływały określone środki, bank może obniżyć marżę. Trzeba to jednak dokładnie przeliczyć, ponieważ zdarza się, że koszt prowadzenia takiego konta będzie wyższy niż fakt, obniżenia marży.

Wysokość marży

Wysokość marży związana jest ze zdolnością kredytową. Jest to ocena wiarygodności kredytobiorcy. Od niej zależy, jak wysoką marżę naliczy bank. Wyższą zdolność kredytową będą mieć osoby posiadające stałe zatrudnienie, umowę o pracę, duże oszczędności i nie korzystające z kart kredytowych, pożyczek itp. W przypadku wnioskodawcy, pracującego w oparciu o umowę o dzieło czy zlecenia, niespłacającego terminowo zobowiązań, posiadającego inne kredyty, marża może zostać wyliczona na o wiele wyższym poziomie. Nie można jednak generalizować, ponieważ banki ustalają marżę analizując indywidualnie konkretny przypadek.

 

Direct.Money.pl








Inne artykuły z tego działu: Inne artykuły: