Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni do równowartości 100 000 euro na jedną osobę w jednym banku. Przy kursie średnim NBP z 13.10.2026 (4,3806 zł) to 438 060 zł. Limit dotyczy banku, czyli podmiotu z licencją, a nie marki ani aplikacji. Jeśli masz pieniądze w PKO BP i w Inteligo, BFG doda je do siebie i porówna z jednym limitem.
Dodaj każdy rachunek, lokatę i konto oszczędnościowe osobno. Przykładowe kwoty zastąp swoimi.
Limit 100 000 euro i kurs, który naprawdę się liczy
Zasadę zapisano w art. 24 ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym (tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 620). Środki są chronione w całości do równowartości w złotych 100 000 euro. Ochrona obejmuje pieniądze w złotych i w walutach obcych, więc lokata w euro czy dolarach też wchodzi do sumy.
Kwota w złotych nie jest stała. Ustawa każe przeliczać euro po kursie średnim NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji. Dla banku krajowego to między innymi dzień, w którym KNF zawiesza jego działalność, powołuje zarząd komisaryczny i składa do sądu wniosek o upadłość. Dzisiejsze 438 060 zł jest więc tylko orientacyjne. Gdy złoty się umocni, limit w złotych spadnie.
Dlatego kalkulator pobiera kurs z ostatniej tabeli NBP przy każdym otwarciu strony. Jeśli trzymasz w jednym banku kwotę bliską limitowi, zostaw sobie zapas. Kilka procent ruchu kursu wystarczy, żeby część oszczędności znalazła się ponad granicą.
Suma per bank, czyli dlaczego marka nie ma znaczenia
BFG nie patrzy na pojedyncze rachunki. Liczy sumę wszystkich środków jednej osoby w danym banku: lokat terminowych, rachunków bieżących i kont oszczędnościowo-rozliczeniowych, razem z odsetkami na początek dnia spełnienia warunku gwarancji. Ustawa mówi wprost, że limit obowiązuje niezależnie od tego, na ilu rachunkach w jednym podmiocie trzymałeś pieniądze.
Pułapka pojawia się wtedy, gdy jeden bank działa pod kilkoma nazwami. Na liście podmiotów objętych gwarancjami (aktualizacja 17.09.2026) BFG podaje między innymi takie wpisy:
- PKO BP i Inteligo to jeden podmiot: Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski SA.
- GOoptima należy do BNP Paribas Bank Polska SA.
- Citi Handlowy to Bank Handlowy w Warszawie SA.
- Pekao SA to nazwa handlowa Banku Polska Kasa Opieki SA.
- Erste Bank Polska SA to dawny Santander Bank Polska SA, a Santander Consumer Bank SA jest osobnym podmiotem z własnym limitem.
Bank spółdzielczy albo SKOK sprawdzisz na tej samej liście po pełnej nazwie. Zwróć też uwagę na fuzje. Po połączeniu dwóch banków przysługuje ci ochrona do wysokości jednego limitu, więc dwa bezpieczne salda mogą nagle zamienić się w jedno za duże.
Jeśli wybierasz, gdzie przenieść nadwyżkę, sprawdź najpierw, jak działa konto oszczędnościowe i jakie daje oprocentowanie. Z punktu widzenia BFG liczy się to, żeby nowy bank był innym podmiotem na liście BFG, a nie kolejną marką tego samego.
Rachunek wspólny i małżonkowie
Przy rachunku wspólnym deponentem jest każdy współwłaściciel. Twoją część określa umowa rachunku, a gdy umowa milczy, środki dzieli się po równo. BFG liczy kwotę gwarantowaną osobno dla każdej osoby. Rachunek z 600 000 zł prowadzony przez dwie osoby daje więc każdej po 300 000 zł, czyli poniżej limitu.
Wspólność majątkowa nie zmienia rachunku. Każdy z małżonków jest osobnym deponentem, więc para może mieć w jednym banku ochronę do dwóch limitów, pod warunkiem że pieniądze leżą na rachunkach obojga albo na rachunku wspólnym. Kiedy oszczędzacie w kilku bankach, sprawdź też, czy 100 tys. zł oszczędności to dużo przy waszych wydatkach i jaką poduszkę chcecie trzymać pod ręką.
Sprzedaż mieszkania, spadek, odprawa: wyższa ochrona przez 3 miesiące
Ustawa daje osobom fizycznym czasową, wyższą ochronę dla pieniędzy z kilku źródeł. Chodzi o sprzedaż domu jednorodzinnego albo mieszkania (także spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu), jeśli nie było częścią działalności gospodarczej. Do tego podział majątku po ustaniu wspólności małżeńskiej, spadek, zapis lub zachowek, wypłata z ubezpieczenia na życie i odprawa.
Takie środki są chronione w terminie 3 miesięcy od dnia wpływu na rachunek. Limit dla nich to różnica między 200 000 euro a sumą twoich pozostałych pieniędzy w tym banku, ale nie więcej niż 100 000 euro. Pozostałe środki mają swój zwykły limit. W praktyce sprzedaż mieszkania nie podwaja ochrony, jeśli poza nią nie masz w banku innych oszczędności.
Przykład z kalkulatora: 300 000 zł oszczędności w PKO BP i 400 000 zł ze sprzedaży mieszkania na koncie w Inteligo, z wpływem 1.09.2026. Do 1.12.2026 cała kwota 700 000 zł jest chroniona. Po tej dacie wszystko w tym banku wraca do jednego limitu i 261 940 zł zostaje bez ochrony.
Wypłata ponad zwykły limit nie dzieje się automatycznie. Trzeba złożyć w BFG oświadczenie i dokumenty, które potwierdzają pochodzenie pieniędzy, na przykład akt notarialny sprzedaży. Trzy miesiące mijają szybko, więc zaplanuj przeniesienie nadwyżki od razu. Jeśli pieniądze trafią na lokatę, policz odsetki po podatku Belki, zanim wybierzesz okres.
Osobna zasada dotyczy odszkodowań za szkodę wyrządzoną przestępstwem i zadośćuczynień. Przez 3 miesiące od wpływu są chronione w całości, bez górnej granicy.
